14 de Diciembre de 2009, Madrid

Presupuestos de referencia para la inclusión social: presentación de propuestas y utilidad para la economía familiar

Los presupuestos familiares son presentados por el Secretario General de ADICAE, D. Fernando Herrero, no sólo como una herramienta útil para la gestión de la economía familiar sino como un avance más en la construcción de una ciudadanía crítica, encaminada a mejorar la capacidad de influencia de los consumidores en la sociedad y en la economía.

D. Javier Blancas, economista y responsable del área de Administración de ADICAE

ADICAE ha diseñado un simulador contra el sobreendeudamiento para una mejor gestión del presupuesto familiar y la prevención de estas situaciones. Esta herramienta informática permite obtener un diagnóstico aproximado sobre la salud de nuestra economía a partir de los ingresos y gastos con los que cuenta una familia. Existen ocho categorías diferentes en las que puede definirse la situación económica de una familia.

El programa no sólo tiene en cuenta ingresos y gastos sino también la situación patrimonial de la familia, con el objetivo de obtener una descripción más detallada y ajustada a sus circunstancias reales por las que atraviesa dicha familia.

Incluye también variables como la composición familiar, número de miembros de la unidad familiar, la situación laboral de cada uno de los integrantes; y divide los gastos en diferentes categorías. Por un lado, gastos imprescindibles como son los correspondientes a suministros básicos (agua, luz, gas), alimentación, vestido, etc... En segundo lugar, gastos prescindibles que incluirían partidas dedicadas a ocio y tiempo libre, gastos en ropa que por encima de lo estrictamente necesario, viajes, etc... Y por último, gastos predecibles, que aunque no se producen mensualmente previsiblemente se realizarán durante el año o en el corto-medio plazo, como pueden ser reformas del hogar, seguros, impuestos, etc...

El simulador estará próximamente a disposición de los consumidores en la web www.adicae.net y también podrá consultarse en la edición en CD.

Juan José Manchado.- Responsable del proyecto “Presupuestos familiares de Referencia”-ECDN

Las familias españolas no llegan a fin de mes, fundamentalmente por: la acumulación de deudas, precariedad laboral, descontrol sobre el gasto, falta de ahorro e insuficiencia o escasez de ayudas y subsidios públicos.

La información proporcionada por los denominados presupuestos de referencia depende de la composición familiar y otras características como edad e ingresos; y se estructura por categorías de gasto. El primer presupuesto de referencia elaborado desde ADICAE se construyó para una familia de 3 miembros con unos ingresos de 1900€ al mes. A partir de este primer modelo, y aplicando el porcentaje en que, según la Encuesta de Presupuestos Familiares elaborado por el Instituto Nacional de Estadística, se incrementa el gasto en las distintas categoría para un nivel superior de ingresos, se equilibró para una familia de unos ingresos mensuales de 2.4477 € al mes.
Los presupuestos de referencia constituyen una herramienta para el asesoramiento a familias sobre el estado de su economía doméstica, proporcionando un modelo de distribución del gasto aproximada a su nivel de ingresos. Al mismo tiempo, pueden ser un indicador válido para el diseño de políticas sociales más ajustadas a la realidad y necesidades de los hogares, y un buen punto de partida para abrir el debate sobre dónde debe ubicarse el umbral de pobreza y cuáles deberían ser las necesidades mínimas de consumo que los programas sociales deberían cubrir.

Para la construcción de estos presupuestos de referencia se utilizaron diversas metodologías. Como fuentes estadísticas se usó principalmente la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE, a partir de la cual se analizaron qué productos y servicios debían ser incluir en esta cesta básica para mantener un nivel de vida digno, y de acuerdo a criterios de consumo responsable.

Los resultados finales se nutrieron también de los datos provenientes de una encuesta en la que participaron nuestros asociados y a grupos de discusión organizados para debatir sobre gasto medio y mínimo irrenunciable.

Esta propuesta de presupuestos de referencia contempla dedicar un 5% de ahorro de los ingresos a ahorro con el objetivo de hacer frente a gastos imprevistos o evitar el endeudamiento excesivo; incluye también una cantidad mensual de provisión para servicios como por ejemplo dentista, que no están cubiertos por la sanidad pública; y gastos de participación social que prevén gastos también necesarios de ocio y celebraciones sociales que puedan asegurar una plena participación en la sociedad.

El modelo de presupuestos de referencia sirve a las familias como ejemplo sobre cómo reordenar el gasto corriente de los hogares identificando las áreas en las que se puede recortar el gasto, cómo realizar provisiones para otros bienes de consumo ocasional. Permite también realizar simulaciones sobre cómo se adaptaría el presupuesto a nuevas circunstancias vitales como el nacimiento de un hijo, la adquisición de una nueva vivienda o de un automóvil.

Algunos ejemplos sobre cómo se aplican los presupuestos de referencia en otro países de Europa los encontramos en Holanda y Reino Unido.

Basándose en el principio de que la devolución de un préstamo no debe impedir a una familia cubrir sus necesidades básicas para una vida digna, en Holanda, las entidades de crédito que quieran acogerse a aval público deben realizar la evaluación de riesgo a partir de las referencias elaboradas sobre las hipotecas máximas asumibles para hogares determinada composición e ingresos.

En Reino Unido se ha desarrollado un protocolo para establecer un plan de devolución de deudas en función de la capacidad de pago real y razonable para una familia en situación de sobreendeudamiento.

Los presupuestos familiares nos ayudan a reflexionar sobre cuáles son los límites de nuestra economía doméstica y cómo gestionarla eficientemente, a que la familia tome consciencia de su situación económica, tomando el control y siendo capaz de participar más activamente tanto en el ámbito familiar como en el ámbito colectivo.

Intervenciones, ruegos y preguntas

En ellas se destacaron aspectos como la necesidad de crear una Red de servicios de asesoramiento presupuestario y de apoyo frente al sobreendeudamiento, que ADICAE viene reivindicando desde hace años y que fue plasmada en el Dictamen del CCU relativo a la situación de endeudamiento de las familias en la actual situación de crisis económica y de crédito. También se recalcó también el uso que se está haciendo de estos presupuestos en otros países tanto para el asesoramiento a familiar como en la construcción de índices que permitan una mejora en el sistema de concesión del crédito por parte de las entidades financieras, y de ayudas públicas por parte de las distintas Administraciones Públicas.