El Foro Hipotecario de Galicia, celebrado el pasado miércoles 18 de noviembre en el Centro Cívico del Casco Vello de Vigo, permitió congregar a representates de diferentes entidades y colectivos, como la Asociación de Viudas Demócratas de Vigo; Asociación de Amas de Casa "Agarimo", varios consumidores afectados por sus hipotecas y representantes de Coruña y Vigo de ADICAE GALICIA.

BURBUJA INMOBILIARIA Y CRISIS: UN PROBLEMA ECONÓMICO, SOCIAL Y FAMILIAR QUE PUEDE ABOCAR AL SOBREENDEUDAMIENTO.

Las asociaciones participantes en el foro, pusieron de manifiesto la situación que finalmente se tradujo en la crisis financiera en la que estamos inmersos, y por consiguiente que el sobreendeudamiento que afecta a gran cantidad de familias en el territorio español, y que empieza a tener su efecto en Galicia, en donde se ha desarrollado este foro. Pero este proceso ha sido tan rápido, que no les ha dado tiempo a reaccionar. Constatan que no se ha visto un apoyo de los organismos con potestad para controlar esto, y que se ha dado “manga ancha” a las entidades para actuar, sin exigir cumplir la ley existente en esos momentos, aunque tuviese diversos “agujeros”, y por ello, no tener más control y dejar que actuasen imponiendo cláusulas abusivas y contratación de productos accesorios a las hipotecas, que luego terminarían por abocar en una disminución de la capacidad para hacer frente a todos los pagos que les supuso la contratación de todos estos productos. Durante el Foro queda constatado que el usuario ha perdido el poder negociador ante las entidades financieras a la hora de solicita una hipoteca, y que debería recuperarlo. La mayoría de los consumidores no sabe cuáles son sus derechos y cuáles sus obligaciones, y los comerciales de bancos y cajas de ahorro se aprovechan de esta situación. Muchas veces, “amenazan” a los clientes, con la opción de “lo tomas o lo dejas”. El consumidor no compara precios con otras entidades, y se fía de lo que le dice el empleado de toda la vida. Muchas veces se siente obligado a ceder ante las pretensiones de la entidad sin pararse a pensar si sólo se trata de una cuestión de marketing, o el empleado está ofreciéndole las condiciones más favorables con respecto a su situación y necesidades.


EL PAPEL DE LAS ADMINISTRACIONES PÚBLICAS PARA COMBATIR LA CRISIS HIPOTECARIA Y EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR: RESPONSABILIDAD DEL GOBIERNO, LEGISLADOR, JUECES, REGULADORES Y SUPERVISORES FINANCIEROS.

Los más beneficiados han sido, sin dudarlo los Bancos y Cajas de Ahorro con las ayudas económicas por parte del Gobierno para paliar la crisis. Mientras que, las ayudas a las economías domésticas para contrarrestar los efectos de la crisis se han quedado cortas y algunas, ni se han implementado todavía, pues a muchas entidades no les interesa aplicarlas.

Todos los participantes del Foro comentan la falta de control por parte del Gobierno de las entidades más beneficiadas por la inyección económica, son las que ponen más pegas a la hora de aplicar las medidas que el Gobierno central instauró para combatir el sobreendeudamiento familiar.

Estas ayudas como la prolongación del plazo de las hipotecas que no supone demasiada ayuda real para las familias, unido a la moratoria de 2 años en el pago de hasta la mitad de la cuota hipotecaria a algunos grupos de parados tampoco ha obtenido resultados, pues tiene bastantes limitaciones y además muchas entidades no están dispuestas a aplicarlo. Tampoco ha obtenido los resultados esperados la ampliación de las posibilidades de rescate de los fondos de pensiones, pues aunque se trate de una solución, no es de gran ayuda, porque a ello hay que añadirle las posibles consecuencias fiscales, sobre todo al haber desaparecido la reducción del 40% de las aportaciones.

Estas pocas salidas para mejorar la situación, (crítica en algunos casos) de las familias lleva a pensar qué están haciendo las Administraciones Públicas por solucionar un problema que nunca debía haber existido.

Tampoco se ve cierta iniciativa o impulso por parte de la Administración Autonómica o local para presionar al Gobierno sobre el paquete de medidas propuesto, y parece que sólo tienen los esfuerzos concentrados en las Ayudas del Plan E, que aunque mejoran la situación de muchas familias en cuanto al paro, no resuelven este grave problema materia de este Foro.

También se ha incidido en la importancia que tienen las asociaciones sociales como las participantes en el Foro y otras más, para lograr entre todos una mejora de las políticas sociales y económicas al respecto, e incidir en diversas actuaciones globales que lleven al conocimiento por parte de toda la población de todo lo que está ocurriendo e incluso establecer estrategias de defensa para lo que se puede producir a partir de ahora.


ABUSOS DE LAS ENTIDADES QUE ACABAN COSTANDO DINERO A LOS CONSUMIDORES

Queda de manifiesto en el debate que las entidades financieras amparándose en los huecos que la ley actual deja, está comercializando productos que no se ajustan a las necesidades de los consumidores y que, por tanto, contribuyen a incrementar el endeudamiento.

Además, una y otra vez, introducen en los contratos cláusulas abusivas, que, como no son fácilmente comprensibles por los consumidores, se aprovechan y se amparan en su labor de comerciales y las venden si explicar suficientemente en qué consiste y cuales son las ventajas e inconvenientes del producto.

Se constata entre las experiencias de los presentes la creciente práctica de vincular con el contrato hipotecario una serie de productos que no son necesarios y que lo único que hacen es aumentar el endeudamiento de los consumidores. Muchas veces, utilizando técnicas de marketing, argumentan la contratación de dichos productos para bajar el diferencial de las hipotecas, y así hacer ver al cliente que está adquiriendo una ganga. Y el consumidor solo ve lo negativo, una vez que pasa el tiempo, y las comisiones de todos esos productos junto con la cuota de la hipoteca se suman a lo que tiene que pagar mensualmente.

Además, hacen creer que eso es necesario y obligatorio para suscribir la hipoteca, cuando la ley dice claramente que esto no es así. Por lo cual, una y otra vez, están vulnerando el principio de información que deben proporcionar.

Junto con estos productos están los llamados "seguros", que no lo son, y que al ser vendidos como tales confunden al consumidor, ya que primero le explican lo que no es, y además le ocultan parte de la información, que el cliente descubre a la hora de cancelar el producto, pues tiene que hacer frente a una elevada cantidad de dinero, que hace más difícil su situación.

Los presentes al Foro, por unanimidad, manifestaron la imperiosa necesidad de que se promueva la formación en este tema que tanto afecta a toda la sociedad, por parte de administraciones, asociaciones y otros organismos competentes. Declarando en primer lugar la necesidad de cambios legislativos a la hora de publicitar este tipo de producto, así como la información que éstas facilitan a un consumidor desorientado, y en segundo lugar la necesidad de la formación de los potenciales consumidores desde la base, ofreciendo formación específica en este tema.


EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR: MEDIDAS EFICACES PROPUESTAS DESDE LOS COLECTIVOS REPRESENTATIVOS DE CIUDADANOS Y CONSUMIDORES. DICTAMEN DEL CONSEJO DE CONSUMIDORES Y USUARIOS A PROPUESTA DE ADICAE.

La ley de Sobreendeudamiento Familiar propuesta por ADICAE ha tenido una gran aceptación entre los asistentes del Foro Hipotecario. Valoran cada uno de los puntos señalados en dicha propuesta e insisten sobre todo en la constitución de oficinas itinerantes para la resolución de consultas acerca de los préstamos hipotecarios.

Esto es debido a que muchas veces se ven desbordados por la cantidad de consultas al respecto y la imposibilidad de resolverlas adecuadamente por la falta de conocimientos especializados en la materia. Necesitan ayuda más especializada que la que pueden ofrecer desde sus respectivas asociaciones, por ello les sería de gran ayuda contar con este tipo de servicio.

Otro de los aspectos que han resaltado, es la introducción de la educación financiera en las escuelas. Así como enseñan otro tipo de materias, debería existir una asignatura donde se impartiesen aspectos relacionados con el nivel de vida, el consumo excesivo y sobre todo, el nivel de endeudamiento de una forma amena y fácil de entender por niños de diferentes edades. Ahora mismo, alguna entidad financiera tiene programas de este tipo en los colegios. Así que es necesario escoger este tipo de modelo y ponerlo en práctica. Ya que, la formación es básica a la hora de poder negociar con las entidades financieras.