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FORO HIPOTECARIO DE CASTILLA LEÓN
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El Foro Hipotecario de Castilla y León, celebrado el pasado 25 de Noviembre en el Centro Cívico Jose María Luelmo de Valladollid. Este foro reunió a partidos políticos, instituciones públicas y privadas, colectivos ciudadanos y, en definitiva, grupos de personas representativos en Castilla y León que de manera directa o indirecta se está viendo afectados por la crisis o están en contacto con familias con problemas. También se dieron cita Asociaciones de Consumidores, de vecinos, plataforma de embargados e hipotecados, que presencian o sufren en primera persona dramas familiares por consumidores andaluces afectados por el problema del sobreendeudamiento.
Los objetivos fundamentales de este acto eran poner en común los problemas de los hipotecados y sobrendeudados ante otros colectivos, así como servir de altavoz a las demandas de las entidades sociales más activas y representativas proponiendo actuaciones reivindicativas de forma conjunta con otros colectivos a la vez que se exigir cambios en la legislación y normativa ahora existentes porque apenas protege a los consumidores.
BURBUJA INMOBILIARIA Y CRISIS: UN PROBLEMA ECONOMICO, SOCIAL Y FAMILIAR QUE PUEDE ABOCAR AL SOBREENDEUDAMIENTO
A lo largo de las exposiciones de los presentes al Foro quedaron constatados una serie de hechos incuestionables: la inmensa mayoría de los millones de españoles hipotecados, no saben de sus contratos más que la cuota mensual que pagan; las cajas de ahorros y los bancos, no cesan en sus agresivas y engañosas campañas publicitarias de venta de créditos de toda clase, con cláusulas cada vez menos comprensibles, proporcionándoles grandes beneficios; miles de chiringuitos y empresas "intermediarias de crédito" sin ninguna regulación ni control se presentan ante las familias agobiadas como una solución (que en muchos casos, es "pan para hoy y hambre para mañana").
Frente a este panorama y a pesar de las alarmas y advertencias lanzadas por los portavoces de instituciones económicas, el gobierno junto con bancos, cajas de ahorros y analistas económico-financieros, tratan de convencer con argumentos poco fundamentados, sin explicar seriamente la situación real que permita orientarse bien y prevenir males mayores para los usuarios y para la propia economía española. Porque propuestas de mejora existen.
ABUSOS DE LAS ENTIDADES QUE ACABAN COSTANDO DINERO A LOS CONSUMIDORES
Este tipo de abusos es algo que en los últimos años se ha disparado, son pocos los bancos, cajas de ahorro, y aseguradoras que se libran. De esta forma, la situación descrita y la constatación de múltiples y crecientes abusos en el ámbito hipotecario llevó a ADICAE a impulsar la creación de la Plataforma de Afectados por la Crisis Hipotecaria que desde finales de 2007 viene agrupando a los consumidores para reivindicar a todos los niveles la puesta en marcha de medidas de urgencia ante los graves problemas a los que se esta abocando a millones de consumidores, y apoyar, asesorar y orientar a los hipotecados en los problemas crecientes a los que se están enfrentando y mediar frente a los bancos y cajas (y entidades financieras) para evitar la dramática situación del embargo de la vivienda habitual.
Si nos vamos al aspecto práctico del sistema financiero y los usuarios, nos encontramos con que la estructura de poder está claramente de lado de la entidad, la capacidad de negociación de los consumidores es ciertamente muy limitada, sobre todo asumiendo que la financiación es un bien que en momentos es muy necesario.
EL PAPEL DE LAS ADMINISTRACIONES PÚBLICAS ANTES Y DURANTE LA CRISIS HIPOTECARIA
Los planes rescate al sistema financiero adoptados, no dejan de ser medidas a la galería, que no han tenido ninguna efecto sobre el consumidor, y lo que han permitido es que las entidades financieras cuenten con liquidez suficiente. Son medidas dirigidas directamente a los organismos que han desencadenado la crisis actual, sin contar con el consumidor que es siempre el perjudicado.
La prolongación del plazo de la hipoteca, ya de por si muy elevado, no supone un beneficio para el consumidor ya que implica un aumento considerable de los interés que ha de pagar al final del préstamo, frente a una rebaja mínima de las cuotas mensuales.
La moratoria de dos años, siendo una medida muy restrictiva al poderse beneficiarse de ella un colectivo muy reducido, se le une el hecho de que la mayoría de las entidades se niegan a ofrecerlo.
El rescate de los fondos de pensiones, no deja de ser una medida ilusoria, ya que los consumidores que tienen un cierto volumen de ahorro en fondos y planes de pensiones tiene unas edades que oscilan entre los 50 y 55 años.
En definitiva cabe concluir que la legislación que regula la información para la contratación de estos productos existe, pero que ni se cumple ni se hace cumplir por quien debería, en este caso el Banco de España, ya que las entidades de financiación caen bajo su supervisión.
La conclusión es que el consumidor queda desamparado y debe enfrenarse a tortuosos procedimientos administrativos (cuya resolución además no es vinculante para la entidad), cuando no judiciales con los costes y molestias que ello conlleva.
Y lo que es peor, cuando se de cuenta puede que el daño en la economía familiar sea ya difícilmente reparable.
MEDIDAS PARA LUCHAR CONTRA EL SOBREENDEUDAMIENTO
Se ha puesto de manifiesto la necesidad de que se pongan en funcionamiento nuevas medidas que ayuden a aquellas personas especialmente afectadas por la crisis actual. Se solicita que al menos las entidades que han recibido ayudas del Estado, desarrollen campañas de apoyo a las familias endeudadas y sobreendeudadas. Las medidas, deberían al menos abarcar estos tres campos:
- Medidas que afectarían directamente a las entidades que conceden créditos y que permitirían al consumidor mejorar su situación de endeudamiento.
- Medidas que buscan básicamente facilitar un acuerdo extrajudicial que permita resolver el problema sin tener que acudir al procedimiento judicial de embargo.
- Medidas legislativas y regulatorias que benefician directamente al consumidor hipotecado.
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PRINCIPALES CONCLUSIONES
El problema del endeudamiento y sobreendeudamiento, no es nuevo y se viene denunciado desde hace años por parte de asociaciones de consumidores y organizaciones sociales. A lo largo de este documento se plasma esta problemática y se puede llegar a las siguientes conclusiones:
- "Más vale Prevenir que Curar". Es más sencillo planificar o intentar arreglar el problema antes de que aparezca, ya que después resulta difícil buscarle solución.
- El consumidor carece de la formación financiera suficiente para afrontar una decisión tan importante como la de suscribir un préstamo hipotecario.
- No se han adoptado las medidas preventivas apropiadas para evitar la situación actual.
- Aunque empiecen a aparecer indicios de recuperación, si no cambia el sistema actual, habrá una recaída en el futuro de peores consecuencias para las familias.
- El consumidor financiero se encuentra en una situación de completa desigualdad frente a los Bancos y Cajas.
- Las entidades financieras se han aprovechado de los escasos conocimientos del consumidor para colocarle productos engañosos.
- Las funciones que desempeñan los organismos reguladores del sector no son suficientes ni eficaces para defender los derechos del consumidor financiero frente a las grandes entidades.
PROPUESTAS DE SOLUCIÓN
Ante la situación que se ha planteado en este foro, es necesario formular una serie de propuestas que vayan encaminadas a la resolución del grave problema de endeudamiento y sobreendeudamiento de las familias españolas.
- Desarrollar una normativa que regule y facilite al consumidor el pago de sus deudas, evitando el la mayor medida posible, los procesos de embargo judicial.
- Concienciar al consumidor sobre la necesidad de realizar un consumo y endeudamiento responsable.
- Impulsar campañas de formación destinadas al consumidor en materia financiera, impartidas por instituciones públicas y organismos sociales.
- Establecer mecanismos que permitan la negociación extrajudicial con las entidades financieras en las que puedan mediar asociaciones de consumidores u organizaciones sociales.
- Fomentar el alquiler frente a la propiedad de una vivienda. Es necesario cambiar la mentalidad española y equiparla a la de otros pasases europeos, donde el alquiler está más aceptado por la sociedad.
- Dotar de carácter vinculante a las resoluciones dictadas por los organismos reguladores, ya sea del Banco de España, CNMV y DGS.
- Simplificar y clarificar los contratos de préstamo hipotecario, para que resulten de fácil compresión para el consumidor. Establecer unos modelos de escrituras hipotecarias o resúmenes de las mismas, que faciliten su comprensión.
- Revisar el papel que desempeñan los Notarios en la firma de un préstamo hipotecario y establecer mecanismos de control y sanción en el caso de que incumplan sus cometidos. |
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