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 El Foro Hipotecario Aragonés, celebrado el pasado 23 de noviembre en la sede de AICAR-ADICAE, permitió congregar a representates de diferentes entidades y colectivos, como la Federación Aragonesa de Migrantes de Aragón (FAMA), la Fundación San Ezequiel, la OMIC de Zaragoza, la Fundación Secretariado Gitano, ATTAC, Asociación de Senegaleses de Huesca, Servicios Sociales del Ayto. de Huesca y Asocicación Fulbé.
LA BURBUJA INMOBILIARIA Y CRISIS: UN PROBLEMA ECONÓMICO, SOCIAL Y FAMILIAR QUE PUEDE ABOCAR AL SOBREENDEUDAMIENTO.
En esta parte del foro se aludió al derecho social a una vivienda digna, de cómo durante los últimos años este derecho de acceso a una vivienda no ha existido, gracias a la especulación quienes han pagado las consecuencias han sido los consumidores. También salieron a la luz diversos datos de desahucios y sobreendudamiento de los consumidores a lo largo del año y las previsiones para el que año que viene, que no son nada esperanzadoras. A todo ello hay que sumar que quien ha asumido ese sobrevalor de la vivienda ha sido el consumidor, que ahora ve como su vivienda se ha depreciado notablemente.
ADICAE ya denunciaba en 2003 la gravedad de la burbuja inmobiliaria, que llevaba aparejado el creciente endeudamiento familiar, cuyo factor principal era el crédito hipotecario, y que en sí misma constituía un riesgo para la economía y para los consumidores y usuarios, estas denuncias de ADICAE, remitidas a organismos e instituciones de los ámbitos institucional, político y mediático, se confirmaron con diversos informes y estudios de múltiples organismos nacionales e internacionales relativos a la sobrevaloración del mercado inmobiliario en España.
EL PAPEL DE LAS ADMINISTRACIONES PÚBLICAS PARA COMBATIR LA CRISIS HIPOTECARIA Y EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR. RESPONSABILIDAD DEL GOBIERNO, LEGISLADOR, JUECES, REGULADORES Y SUPERVISORES FINANCIEROS.
 Una idea generalizada entre todos los asistentes es la poca transparencia en la comercialización de hipotecas, al igual que en el momento de la firma de la escritura. En contadas ocasiones, demostrado por un Estudio de ADICAE, cuando se solicita un préstamo hipotecario de cuantía menor a 150.253 euros, las entidades incumplen la entrega al consumidor un "folleto informativo" con una serie de datos fundamentales para que éste conozca el préstamo. Además otros derechos como el de elegir Notario y Gestoría y la "oferta vinculante" quedan al arbitrio de Bancos y Cajas, algo que fue constatado también por los representantes de uno de los colectivos que más abusos ha sufrido, el de inmigrantes.
En numerosas ocasiones, entre los presentes se advierte la necesidad de “dar poder negociador de los consumidores”, puesto que ahora es prácticamente inexistente.
Por otro lado quedó patente en el foro las insuficientes medidas adoptadas por el gobierno para “solucionar” el problema hipotecario. Posibilidades de actuación de las CC.AA, ni la prolongación del plazo de la hipoteca, ni la moratoria de dos años, ni las nuevas posibilidades para el rescate de fondos de pensiones, hacen que se mejore el sobreendeudamiento de los consumidores, dado que son ineficaces por no poderse aplicar en 9 de cada 10 afectados por el sobreendeudamiento.
ABUSOS DE LAS ENTIDADES QUE ACABAN COSTANDO EL DINERO A LOS CONSUMIDORES.
La inmensa mayoría de los hipotecados, no saben de sus contratos hipotecarios más que la cuota mensual que pagan; las cajas de ahorros y los bancos, no cesan en sus agresivas y engañosas campañas publicitarias de venta de créditos de toda clase, con cláusulas cada vez menos comprensibles, y que tan altos beneficios les proporciona, estos son algunos de las practicas más habituales en todo tipo de colectivos afectados:
- Publicidad engañosa.
- Malas prácticas en la comercialización:
- Exigencia de múltiples avales para una misma operación.
- Aumento de los diferenciales aplicados al Euribor.
- No aceptación de tasaciones aportadas por el cliente.
- Imposición de múltiples seguros no obligatorios como si lo fuesen.
- Negativa a cualquier posibilidad de refinanciación o restructuración de la deuda.
- Cláusulas abusivas en los contratos. ( Suelos, Techos, Clausulas limitativas en las resoluciones de contrato, nuevos seguros Clips o Swaps)
-Productos tóxicos (hipotecas crecientes, índices no habituales, hipotecas por el 100 o 120% del valor de tasación).
Finalmente se explicaron las actuaciones que la Plataforma Hipotecaria de ADICAE está realizando: orientación, reclamación y reivindicación de los afectados por la crisis hipotecaria, además de servir para Convenios y acuerdos de cooperación y colaboración con otras entidades sociales.
EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR: MEDIDAS EFICACES PROPUESTAS DESDE LOS COLECTIVOS REPRESENTATIVOS DE CIUDADANOS Y CONSUMIDORES. DICTAMEN DEL CONSEJO DE CONSUMIDORES Y USUARIOS A PROPUESTA DE ADICAE.
 En esta parte del foro se expusieron alternativas a la situación que supondrían una verdadera política de apoyo a las familias y una efectiva aplicación de la transmisión de los beneficios de las ayudas al sistema financiero hacia familias y empresas, así como beneficios claros para la reactivación económica.
Según los presentes al foro la situación actual exige unas medidas urgentes y concretas por parte del Gobierno y los poderes públicos para evitar, prevenir y dar respuesta a las situaciones de sobreendeudamiento de los hogares, tanto a los potenciales como a las que ya se han manifestado. Se citó también la necesidadde una regulación de las situaciones de insolvencia de las familias por medio de una La Ley de sobreendeudamiento familiar.
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PRINCIPALES CONCLUSIONES
- Falta de transparencia en todo el sistema financiero. Desde la solvencia de las entidades financieras hasta la comercialización de cada uno de los préstamos hipotecarios, pasando por la publicidad de los productos de crédito.
- Dificultad de las CCAA de regular y controlar aspectos en materia de consumo financiero.
- Pérdida de la idea de vivienda como función social. No puede ser que el alquiler de un vivienda protegida sea de 500 euros.
- La Responsabilidad Social Corporativa, ¿para qué sirve en realidad? Más bien parece un lavado de cara de las entidades financieras, no es efectiva.
- Perdida de la función social de las Cajas de Ahorro.
- Problemática en el colectivo inmigrante con el regreso voluntario asistido. Su fracaso debido a la cantidad de papeleo que existe y la necesidad de no tener deudas pendientes, ni estar requerido para un embargo, propicia que muchos inmigrantes dejen las llaves en la puerta o en el buzon y huyan a su país pagándose el billete íntegro, para no dar explicaciones a nadie y poder disponer de una salida a su vida.
- Problemas del colectivo inmigrante para acceder al alquiler, puesto que se piden en la mayoría de los casos altas fianzas, a pesar de poder frente a una mensualidad.
- Insuficiencia de las medidas tomadas por el gobierno, pues la moratoria no llega a muchos hipotecados.
- Imagen errónea y equivocada que se ha dado a la sociedad de la dación en pago y que no se corresponde con la realidad normativa española.
PROPUESTAS DE SOLUCIÓN:
- Necesidad de la figura del mediador como una persona con capacidad suficiente y potestad para intermediar entre las partes de manera obligatoria durante todo el proceso de embargo de la vivienda. Esta figura sería útil siempre y cuando exista antes un cambio estrucutral, pues el mediador es un "parche" para la situación actual, pero innecesario en caso de la reforma de la normativa, pues una normativa transparente no requeriría de la figura del mediador. Esta figura sería sobre todo útil para personas en situación de exclusión on bajos recursos, y que apenas entienden el español.
- Establecimiento de un procedimiento extrajudicial cuyo objetivo sea consensuar un plan para establecer una reconducción de la deuda que permita al acreedor-consumidor hacer frente a sus deudas sin merma de su patrimonio y de su economía doméstica. El plazo máximo de resolución se establecería en 2 o 3 meses y sería siempre previo al procedimiento judicial.
- Indispensable un cambio estructural, que haga mucho más transparente todo el sistema de negociación de préstamos hipotecarios y compraventa de vivienda.
- Desarrollo, promoción y aumento de la utilización de la Banca ética como una alternativa al actual sistema bancario.
- Exigencia de una Ley de Sobreendeudamiento para disponer de verdaderos mecanismos de solución eficaces para este problema y no utilizar, como se hace en la actualidad, “parches” o normativa análoga ya existente pero que no se ha pensado para proteger al consumidor.
- Se propone una ampliación del limite de plazo de la moratoria del Gobierno (antes de diciembre de 2008).
- Acudir a organismos como el Justicia de Aragón o Defensor del Pueblo, en el caso de España, para presentarle las conclusiones y propuestas que se han recogido en los diversos foros, tanto aragonés como nacional.
- Se hace necesaria una revisión del planteamiento de la Responsabilidad Social Corporativa y de su normativa, para que verdaderamente ésta se plasme de verdad en la sociedad. |
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